Deocamdată lăsăm deoparte corona-isteria (nu ”uitați” să vă spălați pe mâini, da?) și lovim comunitatea cu o întrebare pentru finanțiști, bancheri și #bogați.

Așadar: creditul ipotecar al familiei gropărești pe care l-am luat anul trecut este format din ROBOR + marja băncii.

La câteva luni după ce am contractat creditul, măreața Veorica și gașca ei au introdus un nou indice de calcul: IRCC. IRCC-ul este noul ROBOR, nu mai poți lua un credit ipotecar care nu este bazat pe IRCC.

Din ce văd, IRCC este constant sub ROBOR. Adică ROBOR la 3 luni e cam 3%, IRCC este acum 2.36%.

Știu că trăim în capitalism și nu există garanții de nici un fel și nimeni nu poate previziona cum evoluează cei doi indici. Dar voi ce ați face:

  • Ați rămâne cu creditul calculat pe bază de ROBOR,
    sau
  • Ați face cerere la bancă pentru trecerea la IRCC?

Marja băncii rămâne aceeași, nu aș plăti nimic în plus la semnarea noului contract cu noua modalitate de calcul a dobânzii, dar mie mi-ar scădea rata cu vreo 200 de lei/lună. Cum ar veni, mi-aș putea cumpăra o lansetă nouă lunar, că eu așa calculez. Firește, odată semnat noul contract cu IRCC, nu mai pot reveni în veci pururi amin la ROBOR, indiferent de ce coronazombie dă peste noi.

Așadar, ce ziceți, ce știți? ROBOR sau IRCC?

Written by Groparu Nemernic

Nascut din spermatozoizi campioni... cred.

This article has 23 comments

  1. Andu YY Reply

    Gropare Norocos,
    Aici ai o dilema existentialista !
    cina o sa-ti zica : treci pe IRCC si tu asculti si treci. Si dupa 1 an se schimba zborseala
    si o sa zic “pfffhui m-am luat eu dupa ala”
    Tre sa mai aduni info si curbe de previziune dar de hotarat te hotarasti tu cu doamna.

    • Groparu Nemernic Reply

      Nu sunt genul ăla de blogger. Când cer un sfat, îl cer ca să-l analizez și eu cu tărtăcuța și nu revin apoi cu acuze, că doară nu m-o forțat nimeni care mi-o dat vreodată un sfat!
      Doar un sfetnic nu e nievastă, să te forțeze la ceva.

  2. Bubu Reply

    Iti zic ce vreau sa fac eu. Am credit cu dovanda variabila exact ca tine. Se prevede o scadere a dobanzii de referinta in SUA. Ca sa reporneasca afacerile. Asta inseamna ca va scadea si dobanda la imprumuturile pt persoane fizice. Piata e jos. Cand simt ca e aproape de minim ( o suma confortabila pt mine), voi lega dobanda cativa ani. 5, 10 nu stiu. Adica voi plati dobanda fixa, usor mai mare pentru o perioada determinata. Pe termen scurt, voi pierde. Piata nu va ramane jos, in schimb. Un an, doi si va urca destul de mult incat eu sa fiu sub.
    As mai avea si varianta sa raman la dobanda fluctuanta si sa tot schimb bancile in cautarea celei mai bune oferte. Acuma, tu esti in Ro. Potential de productie cacalau, la costuri relativ rezonabile. Daca unii se decid sa mai reduca din dependenta fata de China si mai aduc ceva locuri de munca, in timp se va intari leul. BNR va create dobanda de referinta. Va creste dobanda ta.
    Take it all with a pinch of salt.

    • Groparu Nemernic Reply

      @ Bubu: Dacă e să crească dobânda, o va face pe ambele componente, IRCC (care este nou, nu și-a dovedit maturitatea, are sub 1 an) și ROBOR. Deci either way va creste sau va scădea.
      Interesantă ideea cu reducerea dependenței de China, eu mă gândesc că până nu ajungem la un nivel cel puțin comparabil cu celelalte țări din UE economia va tot crește, deci dobânzile vor crește și ele – din ce văd, dobânda de referință scade numai când băncile sunt în budă ca măsură de revigorare a pieței.
      Sunt curios dacă și băncile noastre vor fi la fel de deschise la renegocieri de contracte pentru dobânzi fixe. Ca să-ți faci o idee, ieri am mers să fac o simulare, a durat o fucking oră ca să calculeze și apoi mi-a spus că-mi va trimite pe mail scadențarul, că nu-i merge sistemul.
      Și încă aștept…

      • Bubu

        Vor fi deschise bancile cand va fi concurenta reala pe piata. Nu stiu daca exista produse cu dobanda fixa in Ro. Eu as investiga.

      • Bubu

        Si ca sa raspund la primul tau post Gropare: da, dobanda de referinta scade ca sa scoata piata din buda. Economia Ro va creste, dar vorbim de ani de zile. Acum probabil va fi naspa. Potential este oricum mult. Ba mai sunt si x milioane expati dintre care multi viseaza sa se intoarca. Cand vor atinge varsta de pensionare, va fi un boom. Si vor fi oameni cu resurse financiare decente. Le vor trebui locuinte, servicii medicale samd. Nu am o statistica despre varsta medie a celor plecati din pacate.

      • căpșunaru

        @ Bubu said
        “sunt si x milioane expati dintre care multi viseaza sa se intoarca. Cand vor atinge varsta de pensionare”

        Bubu nu se pricepe la citit vise

  3. Mihai Reply

    Si eu (in strainatate fiind) am facut schema cu fixarea dobanzii pe 10 ani, la o valoare garantata – ceea ce imi garanteaza o plata lunara “carved in stone” (o suma pe care ne-am calculat-o sa o putem plati dintr-un singur salariu – fiind 2 persoane in casa).

    Schema cu fixarea pe 10 ani, ne-am asumat-o la o dobanda usor peste cele care erau pe piata la momentul respectiv (cele variabile pe 3 sau 5 ani).
    Dar precum zicea si Bubu mai sus, poate pierzi pe termen scurt, dar pe termen lung esti in castig (sau cel putin asta e teoria).

    Ne-am ancorat cu refinantarea ipotecii pe 10 ani la suma fixa, am eliminat toate creditele, leasing-urile, optimizat costurile lunare (lean and clean), si pana nu trece tavalugul asta nu am de gand sa fac acrobatii financiare – caci eu zic ca va urma un rollercoaster de pus in rama.

  4. Groparu Nemernic Reply

    Întrebare pentru @Bubu și @Mihai: cât aveți dobânda? La mine/noi se învârte în jurul valorii de 5%. Acum câțiva ani plăteam 7% la alt credit ipotecar. Nu știu (și normal că nimeni nu-mi poate spune) dacă de la 5 va sări la 7 sau la 3%.

    • Mihai Reply

      Eu am luat ipoteca cu 1.89% acum 5 ani si acum am renegociat la 2.49% (in moneda nationala – fara mizerii de Euro, CHF, samd).

      Banca nationala aici a facut o chestie desteapta acum 2 ani, preventiv – ca sa dezamorsese bomba: a introdus un algoritm – valoarea maxima a ipotecii nu poate fi mai mult de 9 ori salariul anual NET, si respectiv rata lunara nu poate depasi 45% din venitul net al unei singure persoane (si anume cel care a pus numele pe contract)

      • Groparu Nemernic

        Bună asta cu ”valoarea maxima a ipotecii nu poate fi mai mult de 9 ori salariul anual NET”. Eu sunt sub cifra asta, deci pot răsufla ușurat (un pic).
        În Ro, gradul de îndatorare e mai mic, pe la 30%.

      • Bubu

        Pai atunci nu ai de ales. Treci la ce e mai ieftin acum si apoi incerci refinantarea periodic. Oricum, refinantarea e un produs la care bancile nu ii fac deloc reclama, mai ales ca e mai ieftin per se. Sau ar trebui sa fie. Ai grija sa iti pastrezi scorul bun. La noi, mai nou se calculeaza si cartile de credit in gradul de indatorare. Chiar daca ele nu sunt folosite. Le considera imprumut potential. Nu mai stiu cum e in Ro. Si vezi la refinantare ca mai iau camatarii legali ceva taxe de acordare, sa nu iti ia ochii cu 0.2% si la acordare te jupoaie.

    • Groparu Nemernic Reply

      Deci a doua confirmare că merită. Pe FB mi-a comentat fosta șefă de agenție de la care am luat unul din ipotecarele cu care mă lupt, confirmându-mi că merită făcută trecerea.

  5. Andrei Reply

    Salut. Nu Viorica e cea care a dus la aparitia IRCC-ului. Si daca va fi mai mic tot timpul. Nu pot sa cred decat ca DA, avand in vedere ca este realizat printr-o medie a tranzactiilor reale si nu un fixing unde fiecare poate sa pluseze cat vrea. Ce dracu e ca la Monopoly. Nu ai banii tai in joc, te arunci nu? Si eu am un credit care la 0,7 ROBOR era 1050 lei iar la 3,4 era 1450 de lei. Deci da, deranjeaza. Nu mor, nu ma sufoc, dar as putea face atatea lucruri cu ei, unde mai pui ca adunati deja 2-3 ani si vedeti 400 x 34 de luni sa zicem fac 14400 de lei. bani pe care banca mi i-a luat asa usurel. Apoi inmultiti acesta suma cu 200 de mii de credite, chiar mai mult si vedeti ce sume baga bancile in buzunar, doar ridicand acest indice. Am solicitat un punct de vedere al BNR, dar credeti-ma e hilar si jignitor cum stabilesc si ce factori pot influenta acest indice. De la un zvon in piata/presa, la un indice de inflatie prognozat de nu conteaza ce specialist, de la lichiditate, bursa si coronavirus mai nou, toate pot afecta acest indice. Acum, cand este lichiditate, BNR o sterilizeaza in 2 timp si 3 miscari, cand nu e inflatie ne zic ei ca este. Urmaresc de ani de zile anumite produse si eu vad dimpotriva o ieftinire a lor, dar desigur cosul SNS este din produse numai de ei stiute si alese. Cand nu iese tinta de inflatie BNR, scot din joben ca a cazut pretul la petrol si ete ca s-a rezolvat. E suficient sa ne zica ca avem 2-3% inflatie anual si in 10 ani ai luat 30% din puterea de cumparare a oricarui cetatean. Nu conteaza ca un guvern vine si vrea sa creasca veniturile cetatenilor lor.
    Revenind, zimi si mie cum e posibil sa treci pe IRCC un credit care l-ai luat pe ROBOR, nu de alta m-ar interesa. Prin absurd ar putea sa scada ROBOR cu 1% in 3 luni, insa peste un trimestru si IRCC-ul se va corecta si va fi mai mic decat ROBOR-ul. Deci as merge clar pe el.

    • Groparu Nemernic Reply

      Am credit la OTP, mi-au spus că tot ce trebuie să fac este să depun o cerere. Se păstrează marja existentă la creditul inițial, cel bazat pe ROBOR, se modifică numai modalitatea de calcul (IRCC înlocuiește ROBOR).
      Înainte de a face marele pas am zis să dau și o-ntrebare pe blog, că nu am găsit materiale și sfaturi online.

Leave a Comment

Your email address will not be published.